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　　近日，聆聽了中國政法大學教授李愛君老師的《我國個人信用體系構建策略》的課程，李老師就個人信用體系構建的意義和如何構建展開了生動的講解。

　　個人信用對市場經(jīng)濟的發(fā)展至關重要，是其發(fā)展的基石，尤其是在我國社會主義市場經(jīng)濟的背景下，個人信用對于對于進一步深化改革、完善社會主義市場經(jīng)濟具有非常重要的意義。我國個人信用體系缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，缺乏真正的個人征信機構，加上個人資信評估操作規(guī)范尚未建立，個人資信評估辦法尚未出臺，個人資本業(yè)務、融資業(yè)務發(fā)展滯后，真正意義上個人信用體系還處于空白狀態(tài)。因此，構建個人信用體系就顯得尤為重要。個人信用體系的構建可以從以下幾個方面入手。

　　1. 建立科學的個人信用評估體系

　　要建立科學的個人信用評估體系， 那么要做到個人信用評估要準確;評估內容要全面;除了能用數(shù)據(jù)反映個人信用狀況外，還應包括個人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息也應納入其中;評估方法要科學，既要導入數(shù)據(jù)測算，設計一套較為準確反映個人信用的計算模型，也有有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細、準確、科學地測算個人信用評估的結果;評估的程序與方法要可比，全要有一個統(tǒng)一的標準，各家信用中介機構最終計算的結果，要有一個相對比較一致的報告。

　　2. 建立個人信用的法制體系

　　一個信用體系的建立，最重要的是信用法制體系的建立，美國是一個信用法制體系相對完善的國家，制定了《征信數(shù)據(jù)采集法》，《信用信息披露法》，《商業(yè)銀行法》，法制體系完善，值得我們借鑒。

　　3. 建立相應的教育培訓體系

　　在我國，由于大部分消費者的金融專業(yè)知識和法律知識有限，一些消費者在信用消費中即使權益受到侵犯也不知道，更談不上維護自己的權益;還有消費者維權意識淡薄，即使知道自己的權益受到侵犯，也不愿意或不敢去投訴金融機構。因此通過建立相應的教育培訓體系可以促進構建個人信用體系建設。如可以從正規(guī)教育入手，在幼兒園、小學、中學、大學，以課程的方式宣傳金融知識和法律知識;以社會講座的形式，或者發(fā)放宣傳冊，進行金融知識和法律知識的普及。在美國，許多信用監(jiān)管機構都開展消費者培訓項目，展開金融消費教育的義務。我國每年9月，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會都會通過制度，促使金融機構做金融知識教育的宣傳。

　　4. 建立有效的才懲罰機制

　　個人信用意識的培育，必須具備兩個大環(huán)境前提：一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重;另一方面，讓失信者處處碰壁，無路可走。懲罰機制是個人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過建立懲罰機制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，一個國家信用管理體系懲罰機制能否正常運轉決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機構的作用是對被判定有不良信用記錄的責任人進行處罰。