再保險我們也稱之為分保。在保險人與投保人或被保險人訂立保險合同后，為了將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險人就同一保險標(biāo)的訂立保險契約的行為，即承保再投保的經(jīng)濟行為。
再保險的產(chǎn)生源于保險風(fēng)險責(zé)任巨大與單個保險公司承受風(fēng)險能力有限的矛盾。隨著現(xiàn)代社會財富的迅速增加，保險標(biāo)的的價值和保險責(zé)任風(fēng)險迅速增大，在這種情況下，只有將巨大的風(fēng)險責(zé)任在多個保險公司之間分散開來，才能開辦巨額的保險業(yè)務(wù)。再保險是在原保險的基礎(chǔ)上形成的，沒有原保險，就不可能有再保險。但再保險與原保險有本質(zhì)的區(qū)別。
1.再保險體現(xiàn)的是保險人與保險人之間的保險合同關(guān)系
在再保險合同關(guān)系中，處于保險人位置上的是再保險人，而處于投保人或被保險人位置上的則是原保險人，并不是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的一般意義上的被保險人。
2.再保險的保險標(biāo)的是原保險人的保險責(zé)任
在原保險合同關(guān)系中，保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)、利益、責(zé)任、生命與身體等。在保險事件發(fā)生時，保險人對被保險人的財產(chǎn)、利益和責(zé)任損失給予賠償或支付相應(yīng)的保險金。而在再保險合同關(guān)系中，保險標(biāo)的是原保險人的保險責(zé)任。當(dāng)合同約定的原保險人的賠償或給付保險金的責(zé)任出現(xiàn)時，再保險人按照合同的規(guī)定對原保險人的賠償責(zé)任給予補償。
3.再保險合同都是補償性質(zhì)的合同
在原保險合同關(guān)系中，不同類別的保險合同之間在性質(zhì)上也互不相同。在財產(chǎn)保險合同關(guān)系中，當(dāng)被保險人的財產(chǎn)、利益或責(zé)任發(fā)生損失時，保險人支付給被保險人一方的保險金，可以全部或部分彌補被保險人的損失。因此，財產(chǎn)保險合同是補償性質(zhì)的合同。在人身保險合同關(guān)系中，當(dāng)約定的事件發(fā)生時，保險人向被保險人或受益人支付的保險金，并非用于或能夠彌補被保險人的損失。因此，人身保險合同不屬于補償性質(zhì)的合同，而屬于給付性質(zhì)的合同。也就是說，原保險合同可以是補償性質(zhì)的合同，也可以是給付性質(zhì)的合同。而在再保險合同關(guān)系中，無論它所連接的原保險合同關(guān)系是財產(chǎn)保險合同關(guān)系，還是人身保險合同關(guān)系，再保險人向原保險人支付的保險金都是對原保險人承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任的補償。因此，所有的再保險合同都是補償性質(zhì)的合同。
4. 再保險合同是獨立于原保險合同的保險合同
再保險對原保險的依存性并不排斥其獨立性。再保險合同不是原保險合同的從屬合同，而是獨立的合同。首先，就具體保險業(yè)務(wù)而言，直接保險并不必然導(dǎo)致再保險。除了法定再保險外，原保險人將其所承保的風(fēng)險是否分出給再保險人，完全取決于其對保險標(biāo)的風(fēng)險狀況和自身承受風(fēng)險能力的判斷，而并不一定要分出。其次，再保險合同關(guān)系只存在于原保險人與再保險人之間，原保險合同中的被保險人與再保險合同中的再保險人之間并不存在合同關(guān)系。再保險人固然有按再保險合同的規(guī)定取得再保險費收入的權(quán)利，且再保險費歸根結(jié)底來自于原保險合同中的被保險人，但再保險人無權(quán)直接向被保險人索要再保險費。同樣，在保險標(biāo)的出險后，如果有再保險合同存在，原保險合同中的被保險人所應(yīng)當(dāng)?shù)玫降谋ｋU賠款中的一部分或全部可能來自于再保險人，但被保險人也沒有直接向再保險人索要保險賠款的權(quán)利。在世界上，這樣的規(guī)定只有極少數(shù)國家或地區(qū)例外。 |
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